El sector de servicios financieros modernos ya ha acostumbrado a los consumidores a una comodidad excepcional.
Fintech moderno, o quizá una astuta camuflaje de costos?
Como es de conocimiento general, la comodidad engendra pereza. Aplicaciones móviles rápidas, onboarding instantáneo y límites flexibles son los estándares del mercado que impulsan el capital de las startups. Sin embargo, la frontera entre la optimización tecnológica y la evasión agresiva de la ley se prueba regularmente por los departamentos legales.
Esta vez el presidente de UOKiK decidió comprobar detenidamente lo que se oculta tras la popular solución de crédito, que teóricamente debería facilitar la gestión digital de la cartera. La autoridad inició un proceso de investigación oficial contra las entidades Easy Payment y Fincard.
Easy Payment es una compañía financiera búlgara que opera con éxito en nuestro mercado nacional, ofreciendo tarjetas de crédito bajo la marca Axi Card. Por otro lado, Fincard es el actor detrás de productos emitidos bajo la conocida marca Net Credit o Havlo. Ambas empresas construyeron una posición de mercado sólida, atrayendo a consumidores con un proceso de aprobación de fondos tecnológicamente fluido.
El problema es que los sistemas transaccionales avanzados podrían usarse para disfrazar astutamente los mecanismos de deuda tradicionales y costosos.
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La tarjeta de crédito es un crédito, no puntos gratis en un juego
Muchos jóvenes usuarios, criados en el entretenimiento digital, micropagos y lootboxes, tratan el límite en la aplicación como saldo de puntos en un juego MMO. La realidad, sin embargo, es brutal: una tarjeta de crédito bajo la ley polaca es en realidad nada más que un crédito de consumo clásico. El principio de funcionamiento permanece inalterado: el consumidor usa dinero “prestado” por la institución financiera y debe devolverlo sin falta.
Para este servicio, el emisor tiene pleno derecho a cobrar intereses de capital, que constituyen su remuneración por el uso del dinero, y cargos adicionales. Su monto máximo está determinado por las estrictas normas legales, no por una jugada libre de algoritmos.
Los intereses dependen directamente de la cantidad del límite utilizado en la tarjeta y del período exacto en que se utiliza. Según la ley polaca, los intereses de capital no pueden superar la altura establecida por la ley. La autoridad sospecha que en este caso esas reglas sagradas han sido astutamente manipuladas.
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Comisiones como intereses, es decir, trucos prohibidos de algoritmos
Las acusaciones del presidente de UOKiK golpean directamente los fundamentos de los modelos de negocio de ambos fintech descritos. El caso se centra principalmente en la cobranza de tarifas por la tarjeta de crédito como porcentaje del límite de crédito utilizado y en inducir a los consumidores a error sobre el costo real del crédito. En lugar de una tarifa transparente, los clientes recibían una complicada ecuación matemática.
- El método de cálculo de tarifas por el uso de tarjetas de crédito aplicado por ambos empresarios en la práctica significaba que cuanto más dinero tomara el consumidor, mayor era no solo la cantidad de intereses, sino también los cargos adicionales. Mientras que las tarifas y comisiones suelen tener una cantidad fija o estar vinculadas a un servicio concreto, en este caso funcionaban como intereses de un préstamo, aumentando el costo del crédito más allá del límite legal permitido.
- dice El presidente de UOKiK Tomasz Chróstny.
Por violar los intereses colectivos de los consumidores, el presidente de UOKiK puede imponer a Easy Payment y Fincard grandes sanciones financieras de hasta el 10% de su volumen total de negocios. Para cada institución financiera, este golpe significa no solo turbulencias financieras gigantescas, sino también la necesidad de reconstruir inmediatamente la estrategia de producto desde cero.
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Fuente: UOKiK
