Buenas a tod@s,
En esta ocasión vamos a ver pequeñas pinceladas acerca de uno de los temas de moda en los últimos tiempos: La IF.
¿Qué es?
En España lo llamamos IF (Independencia Financiera o Libertad Financiera)
En los países anglosajones le llaman FIRE (Financial Independence, Retire Early)
Se trata de una tendencia que cada vez genera más interés y consistente en tratar de ganar todo el dinero posible, gastar sólo lo necesariamente imprescindible y retirarse en cuanto se disponga del dinero suficiente para no necesitar trabajar a lo largo de toda su vida. Puede parecer una mera ilusión, pero cada día más se da un porcentaje de población que lo consigue, y muchos más que buscan esa meta.
¿Cómo se puede conseguir? Opciones
En primer lugar, la pregunta puede ser:
¿Y cuánto necesito para asegurarme alcanzar la libertad financiera?
Existe un estudio, rebatido por algunos pero defendido por muchos seguidores del movimiento FIRE, que resulta de aplicar la regla del 4% y establece que se necesitan 25 veces los gastos de un año. Por ejemplo, si se requieren 20.000€ para cubrir todos los gastos, el importe total ahorrado debe ser de 500.000€.
Teóricamente el camino para llegar a una cantidad de este calibre no es sencillo.
Resultan importantes dos factores: 1. Ahorro. 2. Inversión.
En el primero de estos factores, evidentemente cuanto mayor ahorro mensual aportemos más rápido será llegar a la IF.
Pero bajo mi punto de vista es más importante el factor 2, debido al tiempo, a la bola de nieve o al interés compuesto.
Se obtienen mayores cifras finales con ahorro e inversión, aportando 100€/mes durante 20 años, que con 200€/mes durante 10 años. Hay numerosos estudios y cálculos al respecto.
En definitiva, el tiempo es clave. Recordamos unas tablas con teóricas aportaciones a un ETF del SP500 (con rentabilidades anuales a lo largo de la historia del 10%) en las cuales se pueden observar cómo el crecimiento de la cuantía final es exponencial.
¿Es real o una quimera?
Las letras «RE» del movimiento FIRE es jubilarse temprano, pero no quiere decir que se deban abandonar necesariamente los ingresos activos (trabajo, entre otros) y no hacer nada más, sino hacerlo con la flexibilidad que permite saber que tenemos cubierto el importe necesario para abordar la jubilación.
Seguir las propuestas del movimiento FIRE supone acoger un estilo de vida opuesto al de la mayoría, pero todo esfuerzo tiene su recompensa. Y el aspecto más importante para lograrlo es comenzar cuanto antes, aunque sea con muy poco importe.
Existen multitud de cuentas y excels al respecto (el papel todo lo soporta). Hay discrepancia en las redes acerca de si es posible o no lo es. Mi opinión personal, es que sí lo es. Quizá con 30-40 años de edad es realmente difícil, dados los sueldos que tenemos en España a nivel medio. Pero con muchos años de inversión (hablo de un rango de 20-25-30 años de inversión, y teniendo en cuenta que no vamos a empezar con 15 años como un adolescente), sí es factible. Demostrado con numerosos casos, algunos muy cercanos.
Las claves como hemos dicho son:
- Inversión, y cuanto antes. Lo mejor es empezar joven (con nuestros primeros sueldos y 20-25 años de edad).
- Mantener en el tiempo lo invertido sin tocarlo. Si empezamos a “meter mano” a lo invertido poco avanzaremos.
- Constancia. No significa dedicar la vida a la bolsa (como hemos dicho un ETF al SP500 o invertir al mundo en global a través de un MSCI WORLD pueden ser más que suficientes y “tranquilos).
- Objetivos razonables. Si tenemos un sueldo normalito, y pretendemos obtener unas rentas de Cristiano Ronaldo, evidentemente jamás llegaremos.
- Disfrutar del camino. No se trata de comer chopped, y no salir a tomarnos unas cervezas ni dejar de viajar durante el camino. Esto nos hará más tarde o más temprano abandonar el proyecto, y perder la meta.
Conclusiones
¿Conseguir esas rentas que queremos? Puede ser posible.
Si ganamos en nuestro trabajo 1.500€, y ahora resulta que quiero “jubilarme” con 5.000€/mes pues es poco real.
Sin embargo, si pretendemos alcanzar unas cifras razonables, con niveles similares a nuestro empleo, sí que puede conseguirse antes de la jubilación.
A las malas conseguiremos dos cosas:
- No depender de la posible jubilación que nos dé “papá estado” (para los que somos de 1970 en adelante puede ser paupérrima o inexistente).
- Ser “parcialmente” independientes. Si no alcanzamos la cantidad mensual que nos marquemos, al menos tendremos parcialmente nuestras necesidades cubiertas, con lo que tendremos margen de actuación a la hora de pedir jornadas parciales de trabajo, afrontar una época sin empleo, o cualquier gasto extra que nos surja sin temor a ello.
Otro cantar es el “cómo afrontar el día de la retirada”. Habrá que analizar cuestiones fiscales, temas de “tipo de vida”, el excesivo tiempo libre, etc. Puede sonar a broma, pero en numerosas ocasiones todo esto son nuevos problemas anteriormente no afrontados en la vida rutinaria.
La imagen del día
En esta ocasión tomamos una gráfica del gran David Galán (Bolsa General), uno de los referentes de la inversión en España.
En la gráfica podemos ver cómo a lo largo de la historia la Renta Variable (acciones) demuestran ser el activo más rentable a lo largo del tiempo. Dando en global un 6,7% anualizado de rentabilidad.
A menudo se ofrecen otros activos, como la renta fija o el oro como valores refugio, pero a largo plazo, y teniendo en cuenta el interés compuesto, las acciones “barren” en rentabilidad al resto de opciones. La gráfica es elocuente por sí misma.
