La subida de tipos de interés mejora los márgenes típicos bancarios por la repreciación de las carteras de crédito, no obstante, existen otros factores, como el incremento de costes de financiación, el nuevo impuesto a la banca o la subida del coste del riesgo, que podrían compensar parte de este impacto positivo. La caída de la renta disponible en términos reales, derivada del aumento de costes de financiación, y el incremento de coste de la cesta de consumo, pueden afectar tanto a la demanda de nueva producción de crédito como a la capacidad de repago de las deudas.
Tras una década de tipos negativos, los depósitos bancarios podrían empezar a trasladar la subida de tipos, si bien no es previsible una guerra de precios por la captación de depósitos, porque la liquidez en el sistema es muy abundante
La subida de tipos trasladada a los depósitos bancarios provocaría un cambio de estructura en los mismo, pues en la actualidad están concentrados en depósitos a la vista, habiendo perdido peso las imposiciones a plazo, situación que podría revertirse en el momento que las subidas de tipos se trasladen a los depósitos. Un factor de riesgo para el sector son los cambios impositivos y regulatorios. El principal cambio impositivo es el nuevo gravamen para la banca (4,8% de los intereses y las comisiones de los ejercicios 2023 y 2024). Por otro lado, se están estudiando medidas que alivien el aumento en el pago de las hipotecas y que eviten un sobreendeudamiento de las familias por la inflación y la subida de tipos de interés. En cuanto a los cambios normativos, se podría anunciar un cambio en la regulación de los TLTROIII
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Tabla del balance del año
El balance aumenta un 3,5% interanual y alcanza un tamaño de 112.956 millones de euros, en cambio, en el tercer trimestre y en el año, se contrae un 1,6% y un 2,2% respectivamente, al haberse reducido las posiciones interbancarias
Los Préstamos y anticipos a coste amortizado se reducen estacionalmente en el tercer trimestre un 1,1%, con la devolución del adelanto de la paga doble de las pensiones. La cartera de crédito mantiene un perfil de riesgo bajo, con un elevado peso de hipotecas de particulares y créditos a administraciones públicas. Los Activos financieros con cambios en otro resultado global registran la adquisición de una pequeña cartera de renta fija privada de entidades europeas de buena calidad crediticia.
